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대출한도 계산기

은행이 계산한 한도가 내 계산보다 적게 나오는 이유가 있습니다. 한도를 정할 때는 약정 금리에 스트레스 금리를 얹은 더 높은 금리를 쓰기 때문입니다. 실제로 내는 이자는 약정 금리 그대로인데, 한도만 그렇게 깎입니다.

계산 방법과 알아둘 것

금리가 두 개입니다

스트레스 DSR 은 이자를 더 받는 제도가 아닙니다. 한도를 계산할 때만 금리를 높여 잡는 제도입니다.

금리 4.5%로 대출을 받으면 이자는 4.5%로 냅니다. 그런데 은행이 "이 사람이 얼마까지 감당할 수 있나" 를 볼 때는 4.5%가 아니라 6.0%로 계산합니다. 나중에 금리가 오를 수 있으니 미리 여유를 두는 것입니다.

그래서 한도만 줄고 이자는 그대로입니다. 이 둘을 섞어 놓은 계산기가 많아서, 여기서는 나눠서 보여 줍니다.

스트레스 금리는 어떻게 정해지나

공식은 이렇습니다.

스트레스 금리 = 과거 5년 내 최고 가계대출금리 − 현재 금리

다만 하한 1.5%p, 상한 3.0%p 를 둡니다. 매년 5월과 11월에 다시 셉니다. 지금은 하한인 1.5%p 가 적용되고 있습니다.

여기에 단계별 적용비율을 곱합니다.

3단계에서는 1.5%p 가 그대로 얹힙니다. 4.5% 대출이 한도 계산에서는 6.0% 가 되는 이유입니다.

지방은 아직 절반입니다

여기가 잘 안 알려진 부분입니다. 지방 주택담보대출은 3단계 적용이 유예돼 2단계(50%)를 유지하고 있습니다. 가산이 1.5%p 가 아니라 0.75%p 입니다.

지방 부동산 경기와, 지방 주담대가 가계부채 증가에 미치는 영향이 크지 않다는 판단 때문입니다. 이 유예는 2026-12-31 까지로 예정돼 있습니다.

같은 소득, 같은 금리, 같은 만기인데 집이 어디 있느냐로 한도가 갈립니다. 연소득 6천만원 · 금리 4.5% · 30년이면 수도권 3억 3,358만원, 지방 3억 6,218만원 — 2,860만원 차이입니다.

신용대출이 한도를 크게 깎습니다

DSR 은 갚고 있는 모든 대출의 연간 원리금을 더해서 봅니다. 그런데 대출 종류마다 만기를 다르게 잡습니다.

주택담보대출은 실제 만기로 봅니다. 30년이면 30년입니다. 그런데 신용대출은 실제로 만기가 길어도 짧게 잡아 계산합니다. 같은 금액을 빌려도 연간 원리금이 훨씬 크게 잡히고, 그만큼 주담대 한도를 많이 깎아먹습니다.

집을 살 계획이 있다면 신용대출을 먼저 정리하는 편이 유리한 이유입니다.

이 계산기의 한계

DSR 하나만 봅니다. 실제 한도는 은행이 LTV(집값 대비 비율), DTI, 보증기관 한도까지 함께 봐서 정합니다. 그중 가장 낮은 값이 실제 한도가 되므로, 이 계산기 값보다 적게 나오는 경우가 많습니다.

혼합형·주기형 대출은 변동금리보다 낮은 비율로 스트레스 금리가 붙습니다. 이 계산기는 변동금리 기준이라, 고정 기간이 긴 상품이면 한도가 더 나올 수 있습니다.

정확한 한도는 거래 은행에서 확인하세요.

자주 묻는 질문

스트레스 DSR 때문에 이자를 더 내나요?

아닙니다. 한도 계산에만 쓰는 금리입니다. 약정 금리가 4.5%라면 이자는 4.5%로 냅니다. 다만 은행이 '얼마까지 빌려줄까'를 볼 때 6.0%로 계산하기 때문에 빌릴 수 있는 금액만 줄어듭니다.

지방이면 정말 한도가 더 나오나요?

그렇습니다. 지방 주택담보대출은 3단계 적용이 유예돼 가산이 절반(0.75%p)입니다. 연소득 6천만원·금리 4.5%·30년 기준으로 수도권보다 약 2,860만원 더 나옵니다. 다만 이 유예는 2026-12-31 까지로 예정돼 있습니다.

DSR 40%가 무슨 뜻인가요?

연간 갚는 원리금이 연소득의 40%를 넘지 못한다는 뜻입니다. 연소득 6천만원이면 연 2,400만원, 월 200만원까지만 원리금으로 쓸 수 있습니다. 2금융권은 50%입니다.

신용대출이 있으면 얼마나 깎이나요?

생각보다 많이 깎입니다. DSR 은 대출 종류마다 만기를 다르게 보는데, 신용대출은 실제 만기가 길어도 짧게 잡아 계산합니다. 그만큼 연간 원리금이 크게 잡혀 주담대 한도를 많이 먹습니다. 집을 살 계획이 있다면 신용대출을 먼저 정리하는 편이 유리합니다.

이 값대로 대출이 나오나요?

아닙니다. 이 계산기는 DSR 하나만 본 값입니다. 실제 한도는 LTV·DTI·보증한도까지 함께 보고 그중 가장 낮은 값으로 정해집니다. 특히 집값 대비 비율(LTV)에서 먼저 막히는 경우가 많습니다.

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